Kā izvērtēt savu maksātspēju pirms ātrā kredīta pieteikuma

Ātrais kredīts var būt risinājums īslaicīgā finanšu situācijā, taču tas nav papildu ienākums. Tas ir aizdevums ar konkrētu atmaksas termiņu, izmaksām un sekām, ja maksājumi netiek veikti laikā.

Tieši tāpēc pirms pieteikuma iesniegšanas svarīgākais jautājums nav tikai tas, vai aizdevumu var saņemt. Daudz būtiskāk ir saprast, vai to varēsiet droši atmaksāt, neapdraudot ikdienas izdevumus un citas saistības.

Šis raksts palīdz soli pa solim izvērtēt savu maksātspēju pirms ātrā kredīta pieteikuma. Ja vēl tikai iepazīstaties ar šī aizdevuma būtību, noderīgs būs arī skaidrojums par to, kas ir ātrais kredīts un kad to izmantot atbildīgi.

Kas ir maksātspēja un kāpēc tā ir svarīga?

Maksātspēja vienkāršā valodā

Maksātspēja ir jūsu spēja segt esošos maksājumus un uzņemties jaunas saistības tā, lai ikdienas budžets nekļūtu pārmērīgi saspringts. Tā nav tikai alga vai ienākumu apmērs. Maksātspēju veido arī izdevumi, parādi, ģimenes situācija, ienākumu stabilitāte un finanšu rezerve.

Svarīgi atšķirt divas lietas:

• varu saņemt aizdevumu — aizdevējs pēc izvērtēšanas var apstiprināt pieteikumu;
• varu droši atmaksāt aizdevumu — maksājums iekļaujas budžetā arī tad, ja rodas papildu izdevumi.

Aizņemšanās kļūst riskanta, ja kredīta atmaksa balstās tikai uz cerību, ka nākamajā mēnesī viss būs labāk, bet nav konkrēta plāna, no kā maksājumu veikt.

Kāpēc aizdevēji vērtē maksātspēju?

Aizdevējam pirms kredīta izsniegšanas ir jāvērtē, vai klients spēs aizdevumu atmaksāt. Parasti tiek ņemti vērā vairāki faktori, piemēram:

• regulārie ienākumi;
• esošās finanšu saistības;
• maksājumu disciplīna un kredītvēsture;
• pieteiktā aizdevuma summa un termiņš;
• citi dati, kas palīdz novērtēt atmaksas iespējas.

Ja pieteikums tiek atteikts, tas ne vienmēr jāuztver tikai kā šķērslis. Dažkārt atteikums var būt signāls, ka jaunas saistības šobrīd varētu radīt pārāk lielu slodzi budžetam.

Plašāku ieskatu par pieteikšanās procesu varat lasīt rakstā Kā darbojas ātrie aizdevumi internetā Latvijā.

Solis Nr. 1: aprēķiniet savus regulāros ienākumus

Pirmais solis ir saprast, cik daudz naudas jums patiešām ir pieejams katru mēnesi. Vērtējiet nevis bruto algu, bet summu, kas ienāk kontā pēc nodokļiem un citiem ieturējumiem.

Kādi ienākumi jāņem vērā?

Maksātspējas aprēķinā var iekļaut tikai tādus ienākumus, kas ir pietiekami regulāri un paredzami:

• darba alga pēc nodokļiem;
• regulāri pabalsti vai pensija;
• stabilas autoratlīdzības vai saimnieciskās darbības ienākumi;
• citi pastāvīgi ienākumi, ja tie atkārtojas un ir dokumentējami.

Ar neregulāriem ienākumiem jābūt piesardzīgiem. Piemēram, prēmija, sezonāls darbs vai vienreizējs maksājums var uzlabot budžetu konkrētā mēnesī, bet uz tiem nevajadzētu balstīt īstermiņa kredīta atmaksu, ja nav pārliecības, ka ienākumi atkārtosies.

Kā noteikt reālo mēneša budžetu?

Praktiska pieeja ir aplūkot pēdējo 3–6 mēnešu ienākumus un aprēķināt vidējo summu. Tas palīdz izvairīties no situācijas, kurā lēmums tiek pieņemts pēc viena neparasti laba mēneša.

Ja ienākumi ir mainīgi, drošāk ir izmantot piesardzīgāku aprēķinu — piemēram, vērtēt zemāko vai vidējo ienākumu līmeni, nevis optimistiskāko scenāriju.

Neplānojiet kredīta atmaksu tikai no ienākumiem, kas vēl nav saņemti, piemēram, cerētas prēmijas, atlīdzības vai nākotnes darījuma.

Solis Nr. 2: apkopojiet visus obligātos izdevumus

Kad zināmi ienākumi, nākamais solis ir izdevumu pārskatīšana. Šajā posmā svarīgi būt godīgam pret sevi un iekļaut ne tikai lielos maksājumus, bet arī mazākus, regulārus izdevumus, kas mēneša beigās veido ievērojamu summu.

Ikdienas un mājsaimniecības izdevumi

Sarakstā iekļaujiet visus izdevumus, bez kuriem ikdienā nevar iztikt:

• īre vai hipotekārais maksājums;
• komunālie maksājumi, apkure, elektrība, ūdens;
• internets, telefons un citi sakaru pakalpojumi;
• pārtika un sadzīves preces;
• transports vai degviela;
• medicīnas izdevumi;
• bērnu aprūpe, skola, pulciņi;
• apdrošināšana un citi regulāri maksājumi.

Ja daļa izdevumu mainās pa sezonām, piemēram, apkure ziemā, aprēķiniet vidējo summu vai ņemiet vērā dārgākos mēnešus. Tas palīdz novērst pārlieku optimistisku budžeta plānu.

Esošās finanšu saistības

Maksātspēju būtiski ietekmē jau esošie kredīti un citi maksājumi. Apkopojiet:

• patēriņa kredītus;
• kredītkartes un kredītlīnijas;
• līzingus;
• preces uz nomaksu;
• citus īstermiņa vai ilgtermiņa aizdevumus;
• galvojumus vai kopīgas saistības, ja tās var ietekmēt jūsu budžetu.

Pat ja kāds maksājums šķiet neliels, vairāki mazi maksājumi kopā var samazināt spēju uzņemties jaunu kredītu. Īpaši rūpīgi jāvērtē situācija, ja jau ir vairāki aizdevumi ar līdzīgiem atmaksas datumiem.

Kāpēc jāiekļauj arī neregulārie izdevumi?

Mēneša budžetu bieži izjauc izdevumi, kas nerodas katru mēnesi, bet ir paredzami gada griezumā. Piemēram:

• auto remonts vai tehniskā apkope;
• apdrošināšanas maksājumi;
• veselības izdevumi;
• skolas sākuma izdevumi;
• sezonāli rēķini;
• sadzīves tehnikas remonts vai nomaiņa.

Vienkāršs risinājums ir gada izdevumu summu sadalīt pa mēnešiem. Tādējādi budžetā parādās reālistiskāka aina, nevis tikai konkrētā mēneša izdevumi.

Solis Nr. 3: nosakiet brīvo naudas atlikumu

Brīvais naudas atlikums ir summa, kas paliek pāri pēc obligāto izdevumu un esošo saistību segšanas. Tieši šī summa rāda, vai jaunais kredīta maksājums vispār var iekļauties budžetā.

Pamata aprēķins ir vienkāršs:

Regulārie ienākumi – obligātie izdevumi – esošās saistības = brīvais naudas atlikums

Tomēr visu atlikumu nevajadzētu plānot kredīta atmaksai. Daļai naudas jāpaliek neparedzētiem izdevumiem, pārtikai līdz nākamajiem ienākumiem un ikdienas drošības rezervei.

Ja pēc visu izdevumu apkopošanas paliek ļoti maza summa vai tā vispār nepaliek, ātrais kredīts var palielināt finanšu risku. Šādā situācijā vispirms jāmeklē iespēja samazināt izdevumus, atlikt pirkumu vai atrast alternatīvu risinājumu.

Solis Nr. 4: salīdziniet aizdevuma maksājumu ar budžetu

Pirms pieteikuma ir svarīgi saprast ne tikai aizdevuma summu, bet arī kopējās izmaksas un atmaksas grafiku. Aizdevums var šķist neliels, bet īss termiņš nozīmē, ka visa summa vai būtiska tās daļa jāatmaksā salīdzinoši ātri.

Pievērsiet uzmanību:

• atmaksas termiņam;
• kopējai atmaksājamai summai;
• procentiem un citām izmaksām, ja tādas piemērojamas;
• maksājuma datumam;
• kavējuma sekām;
• iespējai atmaksāt kredītu ātrāk vai pagarināt termiņu, ja tāda ir paredzēta līgumā.

Pirms izvēles ir vērts salīdzināt vairākus risinājumus. Atrais-kredits.lv sadaļā Ātrais kredīts var iepazīties ar ātrā kredīta tematiku un salīdzināšanas pieeju, savukārt sadaļā Ātrie aizdevumi pieejama papildu informācija par īstermiņa aizdevumu izvērtēšanu.

Solis Nr. 5: izveidojiet atmaksas plānu pirms pieteikuma

Labs atmaksas plāns nav tikai doma, ka kredītu kaut kā izdosies segt. Tam jābūt konkrētam.

Pirms pieteikuma atbildiet uz šiem jautājumiem:

• kurā datumā jāveic kredīta atmaksa;
• no kādiem ienākumiem maksājums tiks veikts;
• kādi obligātie rēķini tajā pašā periodā būs jāmaksā;
• kas notiks, ja ienākumi kavēsies;
• vai būs pieejama rezerve neparedzētam izdevumam;
• vai aizdevums neradīs nepieciešamību aizņemties atkārtoti.

Ja atmaksas plāns balstās tikai uz jauna kredīta ņemšanu, lai segtu iepriekšējo, tas ir nopietns brīdinājuma signāls. Šāda situācija var radīt parādu ķēdi, no kuras vēlāk ir grūti izkļūt.

Solis Nr. 6: izvērtējiet aizņemšanās mērķi

Ne katrs izdevums ir piemērots ātrajam kredītam. Īstermiņa aizdevums var būt apsverams tikai tad, ja vajadzība ir steidzama, pamatota un ir skaidrs atmaksas avots.

Rūpīgi izvērtējiet, vai aizdevums tiek ņemts:

• neatliekamam maksājumam;
• būtiskam ikdienas izdevumam;
• neplānotai situācijai;
• vai tomēr pirkumam, ko iespējams atlikt.

Ja izdevumu var atlikt līdz nākamajiem ienākumiem, bieži vien tas ir drošāks risinājums nekā jaunu saistību uzņemšanās. Pirms aizņemšanās noderīgi pārskatīt arī rakstu Svarīgākie jautājumi pirms ātrā kredīta noformēšanas.

Brīdinājuma pazīmes, ka aizdevumu labāk atlikt

Ir situācijas, kurās ātrais kredīts var radīt vairāk problēmu nekā atrisināt. Pieteikumu vajadzētu atlikt vai rūpīgi pārdomāt, ja:

• ienākumi ir neregulāri vai nav skaidrs nākamais maksājums;
• jau kavējat citus rēķinus vai kredītus;
• aizdevums vajadzīgs cita kredīta atmaksai;
• nav skaidra atmaksas datuma un avota;
• pēc maksājuma veikšanas nepaliktu nauda ikdienas vajadzībām;
• aizņemšanās kļuvusi par regulāru veidu, kā segt mēneša iztrūkumu;
• līguma izmaksas vai nosacījumi nav līdz galam saprotami.

Šādos gadījumos drošāk ir vispirms pārskatīt budžetu, sazināties ar esošajiem kreditoriem, meklēt maksājumu grafika risinājumu vai konsultēties ar finanšu speciālistu.

Kā kredītvēsture ietekmē maksātspējas izvērtēšanu?

Kredītvēsture parāda, kā iepriekš esat pildījis finanšu saistības. Tā var ietekmēt aizdevēja lēmumu, jo maksājumu kavējumi vai neatrisinātas saistības palielina risku.

Pirms jauna pieteikuma ir vērts:

• pārbaudīt, vai nav kavētu maksājumu;
• sakārtot esošās saistības, ja tas iespējams;
• izvairīties no vairākiem pieteikumiem īsā laikā bez skaidras vajadzības;
• izvērtēt, vai jauns kredīts nepasliktinās jau tā saspringtu situāciju.

Laba kredītvēsture pati par sevi nenozīmē, ka aizdevums noteikti ir piemērots. Arī tad, ja iepriekš maksājumi veikti laikā, jaunās saistības jāvērtē pēc aktuālā budžeta.

Praktisks pašpārbaudes saraksts

Pirms ātrā kredīta pieteikuma varat izmantot šo īso pārbaudes sarakstu:

• Es zinu savus vidējos mēneša ienākumus pēc nodokļiem.
• Esmu apkopojis visus obligātos izdevumus.
• Esmu iekļāvis esošās kredītsaistības un nomaksas maksājumus.
• Esmu ņēmis vērā neregulāros gada izdevumus.
• Es zinu, kāda summa paliek pāri pēc visiem maksājumiem.
• Esmu pārbaudījis kopējo atmaksājamo summu un termiņu.
• Man ir konkrēts atmaksas plāns.
• Kredīta atmaksa neprasa atteikties no būtiskiem ikdienas izdevumiem.
• Aizdevums nav paredzēts cita kredīta segšanai.
• Es saprotu līguma nosacījumus un kavējuma sekas.

Ja uz kādu no šiem punktiem nevarat atbildēt pārliecinoši, pieteikumu labāk atlikt, līdz situācija ir skaidrāka.

Biežākās kļūdas maksātspējas izvērtēšanā

Tiek vērtēta tikai aizdevuma summa

Daudzi koncentrējas uz to, cik daudz nepieciešams aizņemties, bet nepietiekami vērtē kopējo atmaksājamo summu un termiņu. Maksātspēju nosaka nevis tikai aizdevuma apmērs, bet arī tas, cik ātri un ar kādām izmaksām tas jāatmaksā.

Netiek ņemti vērā mazie regulārie maksājumi

Abonementi, nomaksas pirkumi, mobilie pakalpojumi un citi nelieli maksājumi var šķist nenozīmīgi. Tomēr tie samazina brīvo naudas atlikumu un var ietekmēt spēju segt jaunu kredītu.

Atmaksa tiek plānota no cerētiem ienākumiem

Ja ienākumi vēl nav saņemti vai nav garantēti, uz tiem nevajadzētu balstīt kredīta atmaksu. Drošāk ir rēķināties tikai ar paredzamiem un regulāriem ienākumiem.

Netiek saglabāta rezerve

Ja visa brīvā nauda tiek paredzēta kredīta atmaksai, jebkurš neplānots izdevums var radīt kavējumu. Pat neliela rezerve palīdz saglabāt finanšu stabilitāti.

FAQ

Vai maksātspēju varu izvērtēt pats?

Jā, sākotnējo izvērtējumu varat veikt pats, apkopojot ienākumus, izdevumus, esošās saistības un aprēķinot brīvo naudas atlikumu. Tomēr aizdevējs veic arī savu izvērtēšanu, izmantojot pieteikumā un pieejamajos datos redzamo informāciju.

Vai ātrais kredīts ir piemērots, ja alga būs pēc dažām dienām?

Tas atkarīgs no situācijas. Ja ienākumi ir droši, izdevums ir neatliekams un kopējā atmaksājamā summa iekļaujas budžetā, aizdevumu var apsvērt. Tomēr vienmēr jāņem vērā, kas notiks, ja ienākumi kavēsies vai radīsies citi izdevumi.

Ko darīt, ja pēc aprēķina brīvais atlikums ir ļoti mazs?

Šādā gadījumā jaunu kredītu labāk neuzņemties. Vispirms pārskatiet izdevumus, izvērtējiet, vai pirkumu var atlikt, vai meklējiet alternatīvus risinājumus bez jaunu parādsaistību veidošanas.

Vai vairāki mazi kredīti ir mazāk riskanti nekā viens lielāks?

Ne vienmēr. Vairāki mazi kredīti var radīt sarežģītāku maksājumu grafiku un lielāku kopējo slodzi budžetam. Jāvērtē ne tikai katrs maksājums atsevišķi, bet arī visu saistību kopējā ietekme.

Vai aizdevēja atteikums nozīmē sliktu kredītvēsturi?

Ne obligāti. Atteikuma iemesls var būt nepietiekami ienākumi, pārāk lielas esošās saistības, neatbilstošs aizdevuma apmērs vai citi riska faktori. Tas var būt signāls pārskatīt budžetu un aizņemšanās nepieciešamību.

Secinājums

Maksātspējas izvērtēšana pirms ātrā kredīta pieteikuma ir būtisks solis atbildīgā aizņemšanās procesā. Tā palīdz saprast, vai aizdevums patiešām ir nepieciešams, vai tas iekļaujas budžetā un vai kredīta atmaksa neradīs jaunas finanšu grūtības.

Pirms pieteikuma aprēķiniet savus regulāros ienākumus, apkopojiet obligātos izdevumus, pārskatiet esošās saistības un izveidojiet konkrētu atmaksas plānu. Ja atbilde nav skaidra vai budžets jau ir saspringts, drošāk ir aizdevumu atlikt.

Pārdomāta izvērtēšana palīdz aizņemties tikai tad, kad tas ir pamatoti un samērīgi ar jūsu iespējām.